关于缓解中小企业融资难的建议

信息来源：随州市政协  发布日期：2019-11-11

在市政协四届三次会议期间，委员们在大会发言、提案中反映中小企业融资难的问题较为集中。针对这一问题，按照市政协党组2019年工作要点的要求，市政协提案委员会组织部分政协委员于6月份，在市政协副主席万正强同志带领下，深入县（市、区）部分企业实地调研，了解情况，并赴福建、浙江等地考察学习；同时，召开相关职能部门和金融机构负责人协商座谈会，共同协商研究缓解中小企业融资难问题。

据调查，我市中小企业融资难问题主要表现在三个方面：

一是融资渠道不多。目前，银行贷款还是中小企业融资的主要渠道。贷款方式包括信用、不动产抵押、动产质押、担保、保证等，但我市多数银行贷款方式仍以不动产抵押为主，且资产抵押贷款率偏低、贷款周期过短，银行对抵押品的要求条件也较高，不能较好地适应轻资产类企业融资需求特点，抽贷断贷问题时有发生。同时，金融产品不够丰富，没有充分考虑不同企业、不同行业的特点，有针对性提供贷款业务。

二是金融服务不优。各国有银行增量贷款审批权上收后，省分行以下分支机构经营自主权严重弱化，只有个人消费存单质押贷款等低风险业务的审批权。而省级行信贷审批权限集中，贷款审批环节多、时间长、手续繁，一笔贷款从上报申报材料到审批、发放需要较长时间，无法应对众多中小企业贷款审查工作，也无法适应中小企业资金需求时间急、期限短、额度小的特点，甚至“拖”断了企业资金链。贷款难往往一定程度上体现在担保难。我市信用担保机构少、规模小、实力弱，而且担保机构运作不规范，需支付各种评估费、担保费用等，此外还有留置抵押金导致可用额度打折、收取咨询服务费等隐形成本，程序复杂、周期长，很大程度上导致企业融资成本增加。尽管目前设置了政府担保资金，但资金池也不大，不能满足众多中小企业的需求。

三是企业素质不高。部分中小企业自身发展不足，缺乏规模优势、品牌优势，固定资产、土地、房产等抵押不足，先天抗击市场风险能力较差；有的企业管理不规范，财务信息透明度不高，难以获得银行较高的信用评级，再加上贷款频次多、数额小、贷款管理成本高等因素，致使直接和间接融资渠道相对较少；还有部分企业存在偏离主业、盲目扩张、短贷长用、互担互保、背书缺失等问题，较难满足银行放贷要求，导致资金链断裂；少数企业通过制造虚假的交易合同、资产证明等骗取大量的银行贷款，再以不规范的资产评估、资本运作、改制、破产等手段逃避银行债务，给银行造成了巨大损失，恶化了社会信用环境。

经济是肌体，金融是血脉。企业要发展，离不开金融，两者共生共荣。要缓解我市中小企业融资难的现状，迫切需要政府、金融部门、企业三方一起发力，合力攻坚。现结合本地实际和外地经验，提出如下建议：

一、健全完善政府部门服务职能

1.加强融资增信服务。要抓住国家融资担保基金政策红利，做大做强政府性融资担保机构。积极争取省级纾困基金、担保基金、县域发展引导基金的支持，继续支持金控集团增加担保基金和续贷周转金规模，增强服务企业融资能力，充分发挥国有金融平台的功能作用，推进我市实体经济高质量发展。

2.建立新型政银担合作模式。要学习借鉴外地经验，积极推动建立“4321”新型政银担合作模式。当前，要支持金控集团担保公司尽快加入省再担保集团，构建“4321”新型政银担合作机制，为政策性融资担保机构分担风险，加大服务我市中小企业融资能力。

3.严厉打击恶意逃废债行为，改善信用环境。要加快推进我市信用体系建设，推动诚信激励和失信惩戒机制落地。对不守信用、有钱不还、恶意逃废债的企业和个人，及时采取强制措施，坚决予以打击，以维护金融经济秩序。要加快建立集市场监管、税务、法院、环保、银行、保险等多部门企业信息共享平台，助力破解银企信息不对称难题。要清理和规范企业融资过程中的中介收费行为，积极推动金融机构对中介机构的评估结果互认。

4.强化金融支持力度。落实对重点项目、龙头企业实行主办行制度，实行“一企一策”，引导企业通过上市渠道解决资金难题，构建风险投资、银行信贷、债券市场、股票市场等全方位、多层次金融支持服务体系。

二、充分发挥金融机构融资功能

1.拓宽融资渠道。要加强金融部门体制机制创新，大力推进知识产权、商标等无形资产质押融资，农村承包土地经营权抵押贷款、应收账款质押融资等模式，提高融资需求响应速度和审批时效。

2.延长放贷期限。金融部门应开发与企业生产经营相匹配的信贷产品，积极开发个性化、差异化、定制化金融产品，提高中长期信贷产品的适用性，改变简单以年度进行期限管理的传统方式，鼓励发放3-5年期项目贷。

3.增强服务意识。积极贯彻落实《随州市支持民营经济发展二十条措施》和《随州市关于深化金融支持小微企业发展的实施意见》，采取针对性措施，加强与中小企业对接，创新信贷产品，丰富授信模式，大力支持中小企业发展。尤其要聚焦“小微”“三农”融资难问题，开展金融服务创新，持续改善信贷投向结构，不断完善多元化资金保障体系。

4.优化服务质量。要规范贷款抵押物评估、登记程序，简化手续，减少环节，提高办事效率。要规范企业融资过程中的资产评估、抵押登记、担保等中介收费行为，减少企业融资成本。更要严格禁止在发放贷款时附加不合理条件，变相提高企业融资成本。

三、切实加强中小企业自身建设

1.注重企业诚信建设。树立守信用、重履约的企业形象，着力提高企业的信用等级，做到有借有还、按期还贷，杜绝不良信用记录。牢固树立诚信理念，坚决抵制资产转移、挪用贷款、逃废债务等失信行为，为获得金融机构信贷支持创造条件。

2.加强企业内部管理。完善企业治理结构，提升经营质效，优化盈利能力。规范企业财务制度，建立健全规范透明真实反映企业状况的信息披露制度，着力缓解银企双方信息不对称问题。

3.加强制度约束。要引导中小企业规范经营，同时对中小企业进行综合管理，积极发展综合性辅导体系，提高中小企业的基本素质。

（市政协提案委员会）